जोखिम, सीमाएं और अनिश्चितता
प्रीमियम की अस्थिरता और वहनीयता
Section titled “प्रीमियम की अस्थिरता और वहनीयता”प्रीमियम समय के साथ बढ़ सकता है। बीमा कंपनियां दावों, लैप्स और निवेश रिटर्न के बारे में अनुमानों के आधार पर मूल्य निर्धारित करती हैं। जब वास्तविकता उन अनुमानों से मेल नहीं खाती, तो बीमा कंपनियां पूरी श्रेणी के प्रीमियम वृद्धि का अनुरोध कर सकती हैं जिसे नियामकों को मंजूरी देनी होती है।
बढ़ते प्रीमियम उस कवरेज को बहुत महंगा बना सकते हैं जो पहले वहनीय था। इससे पॉलिसी धारकों को कठिन विकल्पों का सामना करना पड़ता है: बड़ी दर वृद्धि स्वीकार करें, लाभ कम करें, या कवरेज पूरी तरह छोड़ दें।
कम अपनाने की दर
Section titled “कम अपनाने की दर”पात्र लोगों में से केवल एक छोटा हिस्सा दीर्घकालिक देखभाल बीमा रखता है। इससे साझा जोखिम सीमित होता है और बीमा कंपनियों पर अधिक दबाव पड़ता है, जो उच्च प्रीमियम में योगदान करता है।
उपलब्धता और कीमत आपकी खरीद के समय आयु और स्वास्थ्य पर बहुत अधिक निर्भर करती है। छोटी उम्र और स्वस्थ खरीदार आमतौर पर कम प्रीमियम और अधिक विकल्प प्राप्त करते हैं। अधिक उम्र के या कम स्वस्थ आवेदकों को सख्त अंडरराइटिंग या कम उत्पाद विकल्पों का सामना करना पड़ता है। कुछ बाजारों में, कम बीमा कंपनियां पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल उत्पाद प्रदान करती हैं, जिससे प्रतिस्पर्धा और उपभोक्ता विकल्प कम होते हैं।
कवरेज आपकी वास्तविक आवश्यकता से मेल नहीं खा सकता
Section titled “कवरेज आपकी वास्तविक आवश्यकता से मेल नहीं खा सकता”एक मामूली लाभ पूल (उदाहरण के लिए, $165,000) के लिए, भुगतान केवल कुछ वर्षों की देखभाल को कवर कर सकता है — विशेष रूप से यदि देखभाल की लागत बढ़ती है या कई वर्षों तक देखभाल की आवश्यकता होती है।
सभी पॉलिसियां समान सेवाओं या ट्रिगर को कवर नहीं करतीं। लाभ ट्रिगर, उन्मूलन अवधि, दैनिक लाभ राशि, लाभ अवधि, मुद्रास्फीति सुरक्षा और कवर किए गए स्थानों (घरेलू देखभाल बनाम सुविधा देखभाल) में अंतर का मतलब है कि समान प्रीमियम वाली दो पॉलिसियां दावा होने पर बहुत अलग तरीके से काम कर सकती हैं।
संकीर्ण ट्रिगर, लंबी उन्मूलन अवधि, कम दैनिक लाभ, या मुद्रास्फीति सुरक्षा का अभाव सामान्य डिजाइन विशेषताएं हैं जो आपको अपर्याप्त बीमा वाला छोड़ सकती हैं।
अनिश्चितता — आप इसका उपयोग करेंगे या नहीं?
Section titled “अनिश्चितता — आप इसका उपयोग करेंगे या नहीं?”बहुत से लोग दशकों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं और कभी दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं होती। यदि देखभाल की आवश्यकता नहीं है तो उन भुगतानों पर किसी वापसी की गारंटी नहीं है। कुछ लोग बताते हैं कि वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करने के बाद उनकी बीमा कंपनी ने दरें बढ़ा दीं या दावे संभावित लगने पर लाभ कम कर दिए।
निवेश रिटर्न, दावों का अनुभव और विनियमन निरंतर अनिश्चितता पैदा करते हैं। बीमा कंपनियों की दीर्घकालिक देनदारियां ब्याज दरों और पॉलिसी धारकों के स्वास्थ्य पर निर्भर करती हैं। खराब अनुभव या कम रिटर्न बीमा कंपनियों को प्रीमियम वृद्धि का अनुरोध करने या बाजार छोड़ने के लिए मजबूर कर सकते हैं। कानूनी या नियामक परिवर्तन भी पॉलिसी धारक के विकल्पों और उत्पाद उपलब्धता को प्रभावित कर सकते हैं।
सामुदायिक चर्चाओं से कुछ प्रतिनिधि चिंताएं
Section titled “सामुदायिक चर्चाओं से कुछ प्रतिनिधि चिंताएं”“मुझे लगता है कि यह सामान्य है… उन्होंने वर्षों में बढ़े हुए प्रीमियम के साथ बढ़ा हुआ कवरेज प्रदान किया।”
“सही दावों को अस्वीकार किए जाने की इतनी सारी भयावह कहानियां… अंततः 20+ वर्षों तक भुगतान करने के बाद हमें दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता नहीं होगी।“
जोखिम कम करने की व्यावहारिक रणनीतियां
Section titled “जोखिम कम करने की व्यावहारिक रणनीतियां”- गारंटी और यथार्थवादी परिदृश्यों पर ध्यान दें। आशावादी अनुमानों की बजाय गारंटीकृत लाभ, गारंटीकृत प्रीमियम भाषा और रूढ़िवादी चित्रण को प्राथमिकता दें।
- केवल कीमत नहीं, डिजाइन की तुलना करें। दैनिक लाभ, लाभ अवधि, उन्मूलन अवधि और मुद्रास्फीति सुरक्षा की तुलना करने के लिए साथ-साथ तुलना पत्रक का उपयोग करें।
- हाइब्रिड विकल्पों पर विचार करें। दीर्घकालिक देखभाल राइडर वाले जीवन बीमा या वार्षिकी उत्पाद “उपयोग करें या खो दें” जोखिम को कम कर सकते हैं और अलग अंडरराइटिंग या प्रीमियम गतिशीलता प्रदान कर सकते हैं।
- प्रीमियम जोखिम के लिए योजना बनाएं। अपने बजट में एक बफर बनाएं या यदि आपको आज कम प्रीमियम की आवश्यकता है तो छोटी लाभ अवधि या लंबी उन्मूलन अवधि पर विचार करें।
- कई उद्धरण प्राप्त करें और बीमा कंपनी का इतिहास जांचें। बीमा कंपनी के प्रीमियम वृद्धि इतिहास, वित्तीय मजबूती और उन्होंने पिछली दर कार्रवाइयों को कैसे संभाला, इसके बारे में पूछें।