完全退休年龄（FRA）与提前领取和延迟领取福利的比较

了解申领年龄如何决定您的每月支票和终身收入

关于社会保障，您将做出的最重要决定之一是何时申领福利。您的申领年龄直接影响每月领取的金额以及一生中的总领取金额。本页介绍提前申领、在完全退休年龄（FRA）申领和延迟申领之间的区别——帮助您做出自信、明智的选择。

什么是完全退休年龄（FRA）？

您的完全退休年龄是您有资格领取100%社会保障福利的年龄——也称为您的初级保险金额（PIA）。

FRA取决于您的出生年份：

• 1943–1954年出生 = FRA为66岁
• 1955–1959年出生 = FRA从66岁零2个月逐步增加到66岁零10个月
• 1960年或之后出生 = FRA为67岁

您的FRA是所有福利调整的基准。

提前申领福利（62岁–FRA）

您最早可以在62岁申领社会保障，但您的福利将被永久减少。

典型减少幅度：

• 62岁申领通常将您的福利减少25–30%
• 配偶福利可能减少高达35%

人们提前申领的原因：

• 更早需要收入
• 健康问题或预期寿命较短
• 失业或无法继续工作
• 个人偏好

优点：

• 立即获得收入
• 更多年的支付

缺点：

• 终身较低的每月福利
• 配偶的遗属福利较低

在完全退休年龄（FRA）申领

在FRA申领可获得100%的应得福利。

人们在FRA申领的原因：

• 希望获得全额福利
• 希望避免提前申领的减少
• 希望最大化遗属福利

优点：

• 福利不减少
• 每月收入和终身价值之间的良好平衡

缺点：

• 需要等待更长时间才能开始领取

延迟领取福利（FRA–70岁）

如果您在FRA之后延迟申领，您将获得延迟退休积分（DRCs）。

您能获得多少：

• 每延迟一年，福利增加8%
• 最大增加幅度为24–32%，取决于您的FRA
• 70岁后没有额外增加

人们延迟的原因：

• 预期活到70多岁或更长
• 希望最大化终身收入
• 希望增加配偶的遗属福利
• 仍在工作，尚不需要收入

优点：

• 最高的每月福利
• 对长寿风险的强大保护

缺点：

• 必须等待才能领取

申领年龄如何影响终身收入

您的每月福利根据申领时间而变化，但终身福利取决于您活多长时间。

一般经验法则：

• 如果您活到70多岁或更长，延迟通常会带来更高的终身收入。
• 如果预期寿命较短，提前申领可能更合理。

这就是为什么长寿规划如此重要。

对配偶和遗属福利的影响

您的申领年龄不仅影响您的福利，还影响您配偶的福利。

提前申领：

• 减少配偶的遗属福利

延迟申领：

• 增加遗属福利
• 可以显著增强家庭退休收入

这对于预期一方配偶将比另一方活得更长的夫妇尤其重要。

选择正确的申领年龄

没有放之四海而皆准的答案。最佳申领年龄取决于：

• 您的健康状况和寿命预期
• 您的财务需求
• 您是否计划继续工作
• 您的婚姻状况
• 您更广泛的退休收入计划

了解取舍有助于您做出自信、明智的决定。

要点总结

• 提前申领会永久减少您的福利。
• 在FRA申领可获得100%的应得福利。
• 延迟申领每年增加福利最高8%，直到70岁。
• 您的决定影响您的终身收入和配偶的遗属福利。

选择何时申领社会保障是您将做出的最重要的退休决定之一——了解您的选择让您有能力选择最能支持您长期财务安全的道路。