概述
满 65 岁是一个重要的里程碑，它带来一个重要的决定：选择您的联邦医疗保险 (Medicare) 保障。Medicare 是覆盖 65 岁及以上成人的联邦健康保险计划，它提供多种途径来获得您所需的医疗服务和处方药保障。了解您的选择——是注册原始 Medicare 还是 Medicare Advantage——对于最大化您的福利同时控制费用至关重要。本指南分析了可用的选择，帮助您做出符合健康需求和预算的明智决定。
了解您的 Medicare 选择
Section titled “了解您的 Medicare 选择”原始 Medicare 由两部分组成。Part A 涵盖住院保险，包括住院、手术、专业护理设施照护和实验室检查。Part B 是医疗保险，涵盖门诊服务，如医生就诊、预防筛查、诊断检查和治疗。原始 Medicare 的主要优势是灵活性——您可以在全国范围内就诊任何接受 Medicare 的医生或医院，无需转诊也不受网络限制。
然而，原始 Medicare 需要您管理多项费用。2026 年 Part B 的月保费为 $202.90，Part B 的免赔额为 $283，Part A 的免赔额为 $1,736，在达到免赔额后您通常需支付约 20% 的共同保险。此外，原始 Medicare 没有年度自付费用上限，这意味着如果您需要大量医疗服务，费用可能会大幅增加。
Medicare Advantage (Part C) 是由私人保险公司提供的替代方案，涵盖与原始 Medicare 相同的服务，但通常包括额外福利，如牙科、视力和听力保障。许多计划提供低保费或零保费，并包含处方药保障，无需另外购买 Part D 计划。重要的是，所有 Medicare Advantage 计划都有年度自付费用上限——2026 年，网络内服务的上限为 $9,450（网络内外合计为 $14,750），但个别计划可以设定更低的限额。
管理处方药费用
Section titled “管理处方药费用”Medicare Part D 提供处方药保障。2026 年，一项重大变化生效：Part D 计划现在将受保药物的自付费用上限设为每年 $2,100，并且”甜甜圈洞”保障缺口已被消除，简化了计划的运作方式。2026 年 Part D 的平均保费估计约为每月 $38.99。如果您的收入较低，您可能有资格获得 Part D 低收入补贴 (LIS，或”Extra Help”)，该补贴已扩展至收入不超过联邦贫困线 150% 的受益人。
Medicare Supplement (Medigap) 计划
Section titled “Medicare Supplement (Medigap) 计划”如果您选择原始 Medicare，您可以从私人保险公司购买 Medicare Supplement (Medigap) 保单，帮助支付 Medicare 未涵盖的某些自付费用，如免赔额和共同保险。保费因保险公司和地区而异。Medicare Supplement Plan G 涵盖大多数 Medicare 批准的费用分摊金额，但不包括年度 Medicare Part B 免赔额。Plan N 通常保费较低，包括某些诊所和急诊室就诊的共付额等费用分摊，且不涵盖 Medicare Part B 超额收费。与其他一些 Medicare Supplement 计划不同，Plan G 和 Plan N 不包含年度自付费用上限。保障细节和费用可能因计划、保险公司和州而异。
如果您经常旅行或居住在多个州，Medicare Supplement (Medigap) 计划 C、D、F、G、M 和 N 提供海外旅行紧急保障，在 $250 免赔额后支付 80% 的紧急护理费用，终身限额为 $50,000。这些计划专为旅行者设计，而非长期居民，仅在旅行的前 60 天内涵盖紧急护理。
做出您的选择
Section titled “做出您的选择”要在原始 Medicare 和 Medicare Advantage 之间做出决定，请考虑以下因素：
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网络灵活性：如果您在国内或国际旅行，原始 Medicare 配合 Medicare Supplement 保单提供更大的自由度。
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预算可预测性：Medicare Advantage 提供固定的年度自付费用上限，而原始 Medicare 没有上限。
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额外福利：Medicare Advantage 通常以低于单独 Medicare Supplement 保单的月费用包含牙科、视力和听力保障。
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医疗机构偏好：如果您有首选的医生或专科医生，请确认他们在您计划的网络内。
Medicare 提供两条主要途径：原始 Medicare 提供全国范围的灵活性，但需要管理单独的费用并购买补充保障，而 Medicare Advantage 将医疗和药物保障与内置的费用保护相结合，但在限定的网络内运作。通过了解每种选择的保障、费用和福利，您可以选择最符合您医疗需求和财务状况的计划。